“提前还房贷”为啥又掀高潮? 房贷提前还款需要什么手续

最近提前还房贷话题又引起了高潮了，为什么这个话题会这么热门呢？要是想提前还清放贷的话需要些什么手续？

“提前还房贷”为啥又掀高潮?

只要房贷利率高于利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。

李宇嘉

近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。据悉，有的银行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。

事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮？一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本的利率，普遍低于3%。

比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%（零存整取、整存零取）-3%（整存整取）。此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里，过去银行一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了。

记得在2014-2017年，那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶，社会融资需求很旺盛，环境也很宽松，机构大量发行各类融资产品，老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种，而且多是刚性兑付的。所以，即便那时房贷利率在5%以上，也是相对便宜的。因此，那会儿大家买房时，都想多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到了和资管。

现在，情况不一样了，房贷利率变高了，收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期，收益一度大幅度下滑，甚至出现破净的情形，更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置？老百姓是聪明的，简单的加减法算得很清晰了，提前还贷是最好的选择，等于变相。而且，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。

根据央行政策，70个大中城市中，有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，这些城市大部分的房价在下跌。由此，未来全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。这时，要么还贷款，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。

对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此，房贷就是优质资产了。同时，2022年居民存款同比多增近8万亿，包括赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金，大部分成为定期存款。资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。

2021年上半年，老百姓“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”。一年多的时间，发生如此大的反差，大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面显现，包括房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。

只要房贷利率高于利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。房价下跌城市的房贷利率不再设下限，一方面是为了收缩房贷利率和银行产品利率之间的倒挂幅度，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市，就得这么做。

房贷提前还款需要什么手续

1、先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

2、向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。

3、按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

4、借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

5、提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

各银行提前还贷申请条件

中国银行：提前30个工作日书面申请。

工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

农业银行：要求提前7个工作日书面申请，并且在贷款发放满一年后才可提出申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

交通银行：提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

民生银行：自发放个人贷款第二个还款月起借款人可以书面提出提前还款申请。

N北京行：在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，方可书面申请提前归还部分或全部贷款

房贷提前还款违约金多少

房贷提前还款对于违约金的收取，不同银行规定都可能会有所不同。比如有的银行会规定：

在房贷还款未满一年的时候进行提前还款，将收取提前还款金额的3%作为违约金；

2.在房贷还款满一年、未满两年的时候进行提前还款，将收取提前还款金额的2%作为违约金；

3.在房贷还款满两年、未满三年的时候进行提前还款，将收取提前还款金额的1%作为违约金；

4.在房贷还款满三年后进行提前还款，不再收取违约金。

房贷可以申请降低利率吗

房贷利率不能申请下调。正常情况下，房贷利率是根据银行当前的情况和借款人个人综合资质而定的，无法随意改变。定下来之后，会写在合同里，除非LPR利率有所变动，银行需要调整贷款利率，否则借款人是无法自己主动申请下调房贷利率的。