5年期存款利率比3年期的低，有人却觉得存5年期的更划算，为什么

银行定期存款的利率，一般来说是期限越长的就越高，不过也有例外。比如有些银行5年定期存款的利率就比3年期的还低一些。那么，如果5年期定期存款的利率没3年期的高，还有必要存5年期的吗？

银行5年期的存款利率不如3年期的，虽然在现实中不是很常见，但在某些银行是存在的，比如下方这家银行。

这是某银行的官网公布的挂牌利率表，从中可以看到，五年期的整存整取定期存款利率为3.2%，而三年期的利率为3.25%，虽说相差不是很大，但五年期的利率确实比三年期的低。

对于5年期定期存款利率比3年期的低这点，很多人可能不能理解。因为存5年期的定期，存钱的人明明需要花更多的时间成本，却只能换来较低的利息，怎么看都不划算。

这是不是意味着这样的5年期的定期就不值得存了呢？那也未必！

五年期的期限比三年期的存期更长这点，可以说既有坏处也有好处。坏处就是需要等更长的时间才能把钱取出来，也就是要花费更多的时间成本。而它的好处，就是可以锁定更长时间的利息。

因为定期存款是一种固定利率的产品，这里的固定利率不是说它的利率不会变，而是一旦存入在到期之前就不会再变。所以存五年期的定期，就等于把未来五年的利息完全锁定了。这一点的好处就是未来的存款利率出现下降时，仍然可以拿较高的利息。

以上述银行的为例，如果其挂牌利率就是当前真实的存款利率（挂牌利率不等于是真实利率），假如某人在该银行存了10万元三年期的定期，另一人则存了10万元五年期的定期，三年后三年期的利率降到了3.05%，五年期的利率降到了3%。

此时，存三年期的人如果还要把钱继续存在这家银行，每年最多只能拿3.05%的利息了，而存了5年期的人，至少在第四年和第五年里，每年仍然可以拿3.2%的利息。

最后算下来，存三年期存款的人，五年下来可以拿到的总利息为1.585万元，而存五年期存款的人，五年的总利率有1.6万元。

可见，虽然五年期的存款利率比三年期的低，但如果未来的存款利率整体出现下降，未来能拿到手的利息就未必比三年期的少。

所以，银行之所以会把五年期的定期利率定得比三年期的低，可能也是考虑了未来的存款利率可能会下降的问题。

因为对于银行来说，存钱的人可以拿到更多的利息，它就不得不付出更多的利息。如果把五年期的利率定得太高，等未来存款利率下降后，按这个利率吸收的存款就变得更不划算了。

当然，也并不是说只要是未来的存款利率会下降，利息较低的五年期存款就值得存，还得看利息会下降多少以及什么时候会降。比如上方的例子中，三年期的存款利率如果只降到了3.15%，那么存三年期的就比存五年期的更划算。

总之，五年期的定期存款利率比三年期的低，是否值得存还得分情况来看。