理财：如何做到钱生钱？银行存款利率，又一波调整潮来了

本期我们来看另一波银行存款利率的调整，2023年开年之后，银行存款又将掀起一波调整浪潮，这一波调整的特点是有涨有跌，集中在中小银行，调整主要集中在期限较长的存款，比如两年期、三年期和五年期的存款。

乌鲁木齐银行、新疆银行、黑龙江五大连池农商行等中小银行纷纷下调存款利率，其中，乌鲁木齐银行将活期存款利率由0.3%调整至0.25%，将二年期、三年期和五年期定期存款利率由2.733.5%调整至3.85%2个点，此外，河南义马农商行和益阳农商行将一年期、两年期和三年期定期存款利率分别上调至2.252.7%和3.3%。

部分银行上调存款利率并非主流，主要是年初为吸引客户而对开户期进行了短期调整，银行存款利率的主要趋势仍然是下行，为什么这么说？可以来给大家分析一下最近的两个热点。

首先是大家都知道，最近出现了一连串提前还房贷的现象，基本反映了人们对未来消费和投资的意愿不强，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末回落10个百分点，2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末回落3.3个百分点。

换句话说，抵押信贷余额的增长在过去两年中显着放缓，主要有两个原因一是借钱买房的人越来越少，二是已经借钱的人想早点还房贷，抵押贷款被认为是银行最优质的资产，违约的可能性极低。

对于银行来说，一方面吸收存款，另一方面发放抵押贷款是安全的生意，但现在的问题是，愿意抵押贷款的人越来越少，存钱的人越来越多，比如2022年9月末的家庭贷款余额，具体增长率为7.2%，而同期住房存款的增长率更是高达14.5%，导致银行的钱越来越多，而且钱不能借出去。