理财：银行存款利率一降再降，其他理财不靠谱，想增值怎么办

最近有没有注意到大银行又在降低存款利率？一开始有很多小银行，后来是中型股份制银行，随后，工农中建等大型国有银行继续下调银行存款利率，日前甚至有专家表示，不仅这个利率要下调，而且这个利息税要对几万多的存款征收。

十几年前我们收了多少利息税？20%对应你的利率已经很低了，我给你20%的折扣，说实话，现在银行的利率真是低得离谱，常规的一年期甚至没有2%，五年期年利率刚刚超过3%，尽管如此，大银行还会继续降价，所以作为普通投资者，我们真的不知道从哪里可以找到一个好的方法来保值和增值这个资产。

尤其是这两年，大家都学到了很多，我们已经完成了整轮投资者培训，很多人在投资理财上都非常保守，因为我们知道这几年还好，无论是信托、共同基金，甚至是股票期货基金，跌幅都很大。

有时候你看别人的利益，别人却看你的本金，不知道有多少人因为投资失误或多或少蒙受了大损失，甚至从去年年底开始，就有不少人抱怨银行理财出现赤字。

首先，我们来说说这个，人民银行现在理财做得很规范，要买理财的时候，他们先给你做一个风险测试，然后告诉你现在不一样了。

我们的理财不是本金和利息的保证，虽然我们告诉过你，我们估计它的年回报率是5.6%，但这只是我们的估计一旦我们收到您的资金并进行投资，这就是可能的，如果你赚了，你也可以输。

如果输了，不但赚不到利息，还可能损失本金，去年底很多好朋友买了R2级别的理财，从逻辑上讲，这是很多非常谨慎的避险玩家买入资管，而R2级别的银行资管存在大量赤字，消费者不仅赚不到利息，还损失本金，令投资者更加担忧。

现在放眼整个投资市场，是不是只有银行存款最稳定？没错，因为这是国家声誉的保证，他们让你存钱的时候跟你说得很清楚了，我们的利率虽然低，但绝对保本保息，严格支付，想想前几年，真的是狂欢，是京城的狂欢。

那时候你发现每年有56%的财务储蓄，人家说你没有投资意识，15%的回报率，大家觉得并不过分、离谱，连当时的大银行都想方设法做到储蓄，利率仍在下降，银行不再接受存款，为什么？说实话，银行也有自己的难处。

我们知道，银行作为企业和金融机构，有一个很简单的赚钱方式，就是左手从老百姓的储蓄中收取利息，右手发放给工业企业收取利息，赚取这个价差，但让我们来看看今天的抵押贷款市场。

在一些城市，首套房贷款利率已降至3.7%，但对于存款超过5年的普通人，银行必须给予3.5%的存款利息，这意味着利率差已经低到几乎消失了，当然有人说过，银行可以向其他工业企业提供5%到6%的高利率信用贷款，但问题是利率越高，风险越大，很多银行不敢这样做。