定期存款、大额存单和国债对比，买哪个比较好？

定期存款、大额存单和国债，都是安全性高、可保本保息的理财产品，对于风险偏好较低的人来说，这三种产品都是不错的选择。那么，这三种产品到底哪个更好呢？

三种产品哪个更好？

1、从门槛来看，定期存款最低，国债其次，大额存单最高。大额存单必须20万起存，若是没有20万以上，就只能选定期存款和国债。

定期存款和国债的门槛相差不大，一个最低50元起存，一个最低100元起购，都是人人都能买得起的。

2、从利息来看，国债的利息比国有银行的大额存单、定期存款要高一点。国债中的储蓄国债，收益率比国有银行同期限的大额存款和定期存款利率更高。

比如最近一次发行的储蓄国债，三年期利率为2.38%，五年期利率为2.5%。而国有银行三年期定期存款的挂牌利率为1.95%，五年期的挂牌利率为2.00%。大额存单三年期的利率为2.35%，五年期的利率为2.40%。

不过，目前记账式国债的收益率，基本上已经跟国有银行的定期存款利率差不多了。

至于定期存款和大额存单，一般来说是大额存单的利率更高。但也有一些银行的特色定期存款，利率已经跟大额存单差不多了。

3、从资金灵活性来看，国债的灵活性最高，其次是大额存单，最后是定期存款。

三种产品都是有固定期限的，资金的灵活性主要看是否能提前支取以及提前支取利息怎么算。

虽然三种产品都可以提前支取，但个人大额存单、定期存款提前支取按活期利率计息，现在活期利率在0.2%左右，损失的利息非常多。

而储蓄国债会根据持有时间分段计息，提前支取损失的利息相对来说更少。

比如2024年5月的第四期凭证式储蓄国债，期限五年，票面利率2.5%，如果要提前赎回，计息方式如下：

持有时间不足6个月不计息；

持有时间6（含）-12月，提前支取利率按0.35%算；

持有时间12（含）-24个月，提前支取利率按0.85%算；

持有时间24（含）-36个月，提前支取利率按1.87%算；

持有时间36（含）-48个月，提前支取利率按2.32%算；

持有时间48（含）-60个月，提前支取利率按2.43%算；

满60个月，按2.5%计息。

另外，记账式国债只要是在交易时间内随时都可以卖，而且提前卖也不会扣利息，资金的灵活性也比较高。

而定期存款与大额存单相比，大额存单的资金灵活性又相对较高一些，主要是大额存单可以提前转让，而大额存单提前转让损失的利息就比较少，甚至不会有利息损失。

不过，并不是所有的大额存单都能提前转让，有些不能提前转让的大额存单，资金的灵活性就跟定期存款差不多了。

综合来看，国债在三种产品中优势似乎更明显一些，尤其是利息相对较高的储蓄国债，这也是为什么储蓄国债比较受欢迎的原因。大额存单如果能达到它的起存门槛的话，也是不错的。