百科网

首页 > 金融财经 > 投资理财

投资理财

多家银行停止发行三、五年期大额存单,释放出什么信号?

投资理财佚名2024-04-15

去银行存钱,如果想要利息高,最好就是选择三、五年期的存款,尤其是三五年期的大额存单,一般来说都是一家银行除了结构性存款外利息最高的存款。然而,过去一段时间里,有多家银行却停止发行三、五年期的大额存单,这是为什么呢?

近日,某头部股份制银行不再发行三、五年期大额存单的消息,引来不少关注。从该银行的官方App中,也已经搜不到三、五年期的大额存单了。

这种情况并非个例,目前有不少银行,都已经停止发行三、五年期的大额存单,其中可能释放出了以下几个信号。

首先,就是银行降本增效的压力很大。过去一段时间里,由于经济增长放缓、利率下行、银行给实体经济让利等原因,以致银行的净息差不断收窄。

净息差作为银行赖以生存的根本,其收窄对于银行的营收和利润都会产生不利的影响,增加银行的经营风险。

比如上述的股份制银行,去年的营业收入便出现了14年来首次负增长,其中主要原因就是净利息收入下降。

要控制净息差的继续下降,要么就是提高贷款利率,要么就是降低存款利率。提高贷款利率在当前的市场环境下不太可能,而存款利率虽然也在不断下降,在迫于揽储压力,又不能降太多。剩下的一个方法,就只有减少吸收利息较高的存款了。
(www.ws46.coM)

由于三、五年期的大额存单利率较高,而银行在大额存单的发行上也更有主动权,因此就更容易被银行给放弃了。

其次,就是贷款市场的需求不足。银行贷款利率的不断下降,原因并不一定就是银行主动让利所致,也有可能是因为贷款市场需求不足,被迫进行、“降价促销”。

如果把贷款看成是一种商品,贷款利率就是商品的价格,当贷款需求不足、供给过剩时,价格自然就会下降。

根据央行公布的数据显示,一季度我国的人民币存款增加了11.24万亿,而贷款仅增加了9.46万亿,这就意味着新增的存款中,有不少都没能贷出去,这也能反映出贷款市场的需求不足。

如果吸收的存款不能贷出去,对银行来说就没法将资金成本转嫁出去,此时吸收高成本存款的意愿自然会下降,而三、五年期的大额存单,无疑就是高成本存款的代表。

再次,就是未来的存款利率可能还会下降。存款的利率一般是固定的,存款的期限越长,就能将当前的利率锁定越长的时间。

假如未来的银行存款利率还会下降,那么现在吸收期限较长的存款,对银行来说就不是很有利,因为会让银行在未来付出更多的揽储成本。

而银行对于未来利率的变化可能会更敏感,如果银行认为未来的存款利率还会下降,那么就有可能会减少吸收三、五年期的存款了。

虽然大额存单起存金额都是20万以上,停发三、五年期的大额存单对很多人影响不大,但停发大额存单释放出的信号,对于大部分想要存钱的人来说,可就不是什么好消息了。