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又一款创新存款被下架!银行创新存款命途多舛,原因何在?

投资理财佚名2024-03-14

最近一些年,由于银行业内卷加剧,一些银行为了提高自身产品的竞争力,不断推出一些创新存款产品。然而,这些创新存款产品,大多数数都“活”不长,存了之后,不知道什么时候就没了,为什么创新存款想要生存会这么难呢?

创新存款为何生存难?

近日,福建省内的多家银行,下架了一款被称为智能通知存款的创新存款产品。该产品与普通通知存款的区别是,它可以按照存的时间长短进行靠档计息。

而在此之前,已经有多款创新存款消失不见了,比如靠档计息的定期存款、周期付息的定期等等。这些创新存款大多都有一个特点,那就是在灵活性和利率上比普通存款更有优势。照理说,这样的存款产品应该是更有市场才对,为什么还会被淘汰出局呢?

一个原因,就是不符合监管的要求。银行作为最重要的金融机构之一,受到的监管也是十分严格,因为若是银行出现什么问题,对经济和社会造成的影响可能会比较严重。正因如此,银行存款的利率不是想怎么定就怎么定,也不是想定多少就能定多少。

事实上,一般的创新存款,基本都是在已经成熟的存款产品基础上,加入了一些新的元素。而一款成熟的产品,是已经通过千锤百炼验证过的,加入一些新元素后,会让原来的产品变得面目全非,这本身就存在一定的风险。

另外,一些创新存款的出现,还有可能让市场陷入恶性竞争,对整个银行业的发展和稳定不利。

比如某银行为了占领市场,不惜下血本以明显高于同行的利率来揽储。这个时候,其他的银行可能就不得不跟,因为跟了或许会慢慢等死,不跟则有可能很快倒下。

一旦大家都开始进行高息揽储时,最开始用这个策略的银行,建立的优势就不复存在了,此时若想要继续保持优势,进一步上调存款利率

到最后,可能大家都赚不到钱了,直到大批实力相对弱小的玩家倒下,让少数几家形成垄断,内卷才有可能结束。

虽然这么做遵循了市场运行规则,但在银行业并不适用,因为银行业不能容许大量的机构倒闭,不然就要乱套了。

总之,不符合监管要求,是创新存款被下架的主要原因之一。

另一个原因,可能就是迫于成本压力。创新存款有较高的利息,这在储户看来肯定是好事,可对于银行来说却不是,因为会增加银行的资金使用成本。要是没有资金上的压力,银行估计不会想要推出这些存款产品。

所以,银行推出创新存款产品,可能也只是为了缓解短期的资金紧张,一旦手头宽裕了,这种存款产品也就没必要存在了。

因此,当货币政策比较宽松,银行能以更低的融资利率获得足够的资金时,就没必要再继续卖创新存款了。

还有一个原因,可能就是产品的吸引力不行。有的创新存款虽然利息比普通存款高,但也有更高的存钱限制,这些限制条件可能也会吓跑很多人。要是一款产品没什么人存,自然会退出市场。

总之,创新存款“活”不长的原因不止一个,不能一概而论。