银行存款的利率不断下降，有没有更好的理财产品，可以替代它？

过去几年时间里，银行存款的利率一直都在下降，以致把钱存在银行是变得越来越不划算了。那么，如果不想把钱存在银行里，有没有其他理财可以替代它呢？

有哪些理财可以替代银行存款？

银行存款的特点，一个就是比较安全，另一个就是收益比较稳定，如果要替代它，那么替代它的理财产品至少也得有这些特点才行。而以下的几类产品，用于替代银行存款或许正合适。

首先，就是国债逆回购。国债逆回购也是一种保本保息的理财产品，安全性上与银行存款是差不多的，而且也有固定的利息收益。

不过，由于国债逆回购的期限都是六个月以内的，所以只能用来替代期限在六个月以内的短期存款。

目前国债逆回购的收益率基本是在2%以上，而六个月以内的短期存款，利率大多在2%以下。所以，如果用国债逆回购来替代短期存款产品，大概率能取得较高的利息。

不过，买国债逆回购也不是没有缺点，一个缺点就是不能自动续存，所以在每次到期之后，都需要手动重新再买。另一个就是它的收益率变化较大，有的时候可以涨到5%—6%，而有的时候可能连2%都不到。

不管怎么说，买国债逆回购，平均的收益率应该是会高于同期限的银行存款利息。

其次，就是银行现金管理类理财。银行现金管理类理财是一种低风险、无固定期限的活期理财，虽然银行现金管理类理财不是保本保息的理财，但由于风险较低，实际亏钱的可能性是非常小的。

另外，银行现金管理类理财还有一个优点，就是流动性非常好。一些现金管理类理财单日一万以内随时都可以把钱取出来，几乎跟活期存款差不多。有些银行推出的以现金管理类理财组成的零钱组合理财，甚至可以做到几万或几十万以内随时能把钱取出。

至于，现金管理类理财的收益，也还算比较稳定，目前的收益率在2%左右，是活期存款利率的好几倍，比大部分银行一年期的定期存款利率都要高。

所以，如果是用来替代一年期以内的存款，买银行的现金管理类理财也是比较合适的，因为不仅收益更高，而且流动性也更好一些。

再次，就是国债。国债毫无疑问也属于保本保息的产品。与银行存款相比，国债在短期产品上收益率有明显的优势，目前3个月和6个月期的国债，收益率都能达到2.4%以上，已经跟一些中小银行两年期的存款利率差不多，明显高于同期限的银行存款利率。

另外国债也比银行定期存款有更好的流动性，因为短期国债都是记账式国债，可以上市交易，即使不持有到期也没问题。

不过，在一年期以上的产品上，国债的收益率相比银行存款利率的优势并不是很明显，只是比国有银行和股份制银行的定期存款利率稍微高一些。

以上的三款产品，更适合用来替代一年期以内的存款，至于一年期以上的存款，就没有特别好的产品来替代了。这也意味着，完全能取代银行存款的更好的产品是不存在的。