存款利率走低，收益率3.0%的增额终身寿险，是理财的好选择吗？

随着银行存款利率的走低，把钱存在银行是变得越来越不划算了。甚至就连银行对拉存款似乎都不是那么积极了，而是卖力卖起了保险产品。比如一些银行就把增额终身寿险，当成了开门红的主打产品。

那么，收益率3%的增额终身寿险，对普通人来说，是不是比较好的理财选择呢？

增额终身寿险适合普通人买吗？

增额终身寿险虽然是一款保险产品，但它的主要功能还是理财，而不是保险保障。所以，把增额终身寿险当成理财产品来买，自然是可以的。不过，在买之前，还是先要对它的优缺点有所了解。

增额终身寿险的优点，主要有以下几个。

一个就是能保本保息。增额终身寿险的收益，会写进合同中，所以相对来说还是比较有保障的。目前增额终身寿险的收益虽然不超过3%，但这个收益是按复利计算的，在超过一定年限后，平均的年收益率完全可以达到3%以上。

另一个就是保险合同长期有效，可以锁定长期收益。增额终身寿险作为一款终身寿险，只要不自己主动退保，它的合同就是长期有效的，收益也会一直增长下去。哪怕是保险公司破产了，也不会有什么影响。

因为按照规定，一家寿险公司如果破产，就必须将其卖出去的保险转让给另一家保险公司，如果没有保险公司愿意接受，监管机构会指定由一家保险公司来接手，从而可以确保保险合同长期有效。

这一点，甚至比银行存款还要安全一些。因为银行如果破产，就没有强制要求由另一家银行来接管该银行的存款业务。如果找不到其他的银行接手，就只有50万以内的存款才有保障了。

保险合同长期有效，还可以让买增额终身寿险的人锁定长期收益，哪怕未来利率下降，收益率仍然可以保持不变。

还有一个，就是能起到强制储蓄的作用。买增额终身寿险，收益的优势需要长期持有才能体现出来，因为为了拿到较好的收益，就得逼自己长期持有，而不是随时都想把钱取出来。

另外，增额终身寿险的缴费方式有很多，最长缴费时间可长达20年。如果选择时间长的缴费方式，也就相当于每年都给自己存一笔钱进去，起到强制储蓄的作用。

了解它的优点后，对它的缺点也要有所了解。

增额终身寿险的缺点，一个就是前期的收益较低。一款收益率为3%的增额终身寿险，收益并不是一开始就按本金的3%来计算的，这个3%是它每年的保额增长率。

而增额终身寿险的保额，在前期是低于本金的，只有当保额超过本金时，实际的收益率才能达到3%。

所以，增额寿险的前期收益是比较低的，如果在此时退保，甚至还有可能会亏。

另一个就是长期收益率被锁死，没有上升空间。由于增额终身寿险的收益率是相对固定的，如果未来的利率水平上升，持有它可能就变得不划算了。

总之，增额终身寿险有优点也有缺点，如果希望收益稳定、并且可以长期持有，那么买它还是比较适合的。