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如果存量房贷利率下降，选择固定利率的人，房贷利率也能一起降吗

投资理财佚名2023-07-26

随着贷款利率的不断下降，不仅新发房贷的利率降了不少，而且以前的一些存量房贷利率也有望迎来下降。那么，如果是选择了固定利率的人，房贷利率会不会一起降呢？

在房贷利率开始采用LPR加点的方式报价之时，对于以前的存量贷款，银行就给了两种选择，一个就是转为LPR加点的方式，另一个就是选择固定利率。

如果选择的是LPR加点的房贷利率，那么在LPR出现调整时，房贷利率也会跟着调整。比如5年期的LPR在首次公布时为4.85%，如今已降到了4.2%，这就意味着选择LPR加点的存量贷款利率能下降0.65%。

而如果当初选择的是固定利率，那么在LPR加点时，贷款利率就不会下降了，直到把贷款还清一直都是同样的利率。

所以，在看到如今贷款利率已经下降了这么多之后，以前选择固定贷款利率的人可能会后悔，因为没法享受贷款利率下降的好处。

那么，这是不是意味着选择固定利率的人，房贷利率就一定不能下降了呢？这倒也未必。

如今，央行已经做出明确号召，鼓励商业银行与贷款人自主协商变更贷款合同的约定，或者用新贷款置换存量贷款。
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此举的目的，显然就是想要把存量贷款的利率给降下来，因为如今的贷款利率比之前低，如果用新的贷款取代存量贷款，贷款利率肯定会降。

而在央行的这一号召中，并没有把存量贷款进行区分，也就是没有说只有采用LPR加点利率的存款贷款才能跟银行协商。

事实上，哪怕是采用LPR加点利率的存量贷款，其加点的部分按照规定也是固定的。

比如以前的LPR为4.85%，某人的贷款利率是在LPR之上加了50个点，实际的贷款利率就是5.35%。其中加的50个基点就是固定的，不管LPR怎么调整都不会变。当LPR下调至4.2%时，此人的实际贷款利率就是4.2%加50个基点，也就是4.7%。

假如要跟银行协商变更贷款合同或者用新的贷款替换存量贷款，那么选择LPR加点利率的人，需要协商的肯定是贷款利率中加点的部分。可这部分利率按规定本就是固定的，不能进行调整的。

如果这部分的利率都可以跟银行协商下调，那么选择固定贷款利率的人，似乎没理由不能跟银行协商下调利率。

当然，具体能不能跟银行协商下调，还得看银行的规定的。毕竟央行的号召也不是硬性要求，银行可以选择响应号召，也可以不响应号召。如果银行不同意协商，那也没办法。

除了跟银行协商之外，也不是没有其他的方法降存量房贷的利率。

最好的一种方法就是商转公，用公积金贷款取代商业贷款，因为公积金贷款利率比商业贷款的利率低，这么操作之后贷款利率自然会降，前提是必须符合商转公的条件。如果原来的贷款就是公积金贷款，就没必要去麻烦了。

另外还有其他一些方法，只是相对麻烦一些，就不一一介绍了。

总之，存量房贷选择固定利率的人，房贷利率也是有机会下降的。