储蓄国债的利率跌破3%，相比把钱存银行，哪个更划算？

储蓄国债因为安全性和利率水平相对较高，所以很多人都喜欢买。不过，随着市场利率的不断下降，储蓄国债的收益率也在不断下降，最高收益率已经降到了3%以下。那么，按照这个收益率，买储蓄国债与存银行相比，哪个更划算呢？

买储蓄国债和存银行哪个更划算？

储蓄国债的收益率跟银行存款的利率是有一定联动性的，当银行存款利率出现调整时，储蓄国债的收益率大概率也会有变化。因此，在国有银行、股份制银行等一大批银行的存款利率迎来新一轮的下调后，储蓄国债的收益率也下调了。

根据财政部国库司发布的公告，最新发行的一批储蓄国债，无论是三年期还是五年期的，收益率全都出现了下调。其中三年期的利率为2.85%，五年期的为2.97%，与上一批发行的储蓄国债相比，收益率均下调了10个基点。利率下调之后，存10万每年的利息少了100元。

可见，如今收益率最高的储蓄国债，收益率都已经跌破了3%，这是不是意味着还不如把钱存银行呢？”那可不一定！

首先，储蓄国债的收益率未必比银行存款的利率低。尽管储蓄国债的收益率降了，可在此之前已有多家银行的存款利率先一步下调，不少银行的存款利率比储蓄国债的利率更低。

比如国有银行的三年期和五年期的存款利率分别为2.45%和2.5%，股份制银行三年期和五年期的存款利率最高也只有2.8%和2.8%，均不如储蓄国债的收益率。

当然，也有不少银行的同期存款利率是高于储蓄国债的。比如某民营银行的三年期和五年期的存款，仍然有高达3.5%和4%的利率。

所以，从收益率来看，储蓄国债的收益率相比银行存款的利率不算高也不算低，处于一个中游水平。因此买储蓄国债和存银行哪个更划算，主要还得看要怎么存。

其次，储蓄国债与银行存款相比，还有其他优势。一个优势，就是储蓄国债的利息可以分期发放。

储蓄国债中的电子式国债，利息都是每年支付一次。这种利息支付方式的好处，就是每年都可以获得一笔现金流，增加资金的流动性。如果用这笔利息继续用来投资，就可以获得更多的收益。

而银行存款的利息一般都是到期一次性支付。虽然也有可以存本取息的定期存款，但这种存款的利息较低，远不如买储蓄国债划算。

另一个优势，就是储蓄国债在需要提前兑付时，利息是按照靠档利率来计算的。而银行存款如果要提前支取，统一都是按活期利率计算。

不管是储蓄国债还是银行存款，如果要提前把钱取出，都不会按照原来的利率计算利息。不过，储蓄国债会根据持有时间的长短设置不同的提前兑付利率，时间越长利率越高，意味着提前兑付损失的利息较少。

一般储蓄国债只要持有半年以上，提前兑付的利息就会比同样需要提前支取的银行利息高。但如果持有不到半年就提前兑付，储蓄国债是没有利息的，此时就不如银行存款了。

总之，储蓄国债的收益率尽管下降了，但仍然有它的可取之处，并不一定就比银行存款差。
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