增额终身寿险的3.5%复利，是实际年化利率吗？什么情况下实现不了

增额终身寿险能成为当下热销的一款保险产品，主要的原因之一就是在存款、国债等利率不断下降之下，它仍然可以实现接近3.5%的收益率，并且还是复利率。那么，增额终身寿险的3.5%的复利率，是不是保证的年化收益率呢？

增额终身寿险的收益率是保证的年化收益率吗？

寿险需要知道的是，一般说的增额寿险的收益率为3.5%，实际上是达不到3.5%的，都只是比较接近3.5%。也不是所有的增额寿险的收益率都能接近3.5%，并且收益率接近3.5%的增额终身寿险可能也会很快成为历史，未来的收益率应该会下降。

如今市面上仍然存在的收益率接近3.5%的增额终身寿险，也不能完全保证年化收益率就能接近3.5%，需要有一定条件才行，条件就是必须持有足够长的时间。比如下面几款产品：

以上的三款产品都是最高收益率可接近3.5%的增额终身寿险。不过，它们的实际收益率都不是从一开始就能接近3.5%，哪怕是按照四舍五入法则，收益率要接近3.5%，最快的也差不多需要30年，在此之前，实际的年化收益率都是没有接近3.5%的。

当然，实际的年化收益率需要多久才能接近3.5%，除了跟产品有关外，还跟缴费的方式有关，缴费的期限越短，一般需要的时间也越短。

上方的例子中，如果不是选择5年交，而是选择趸交，实际年化收益率能接近3.5%的时间应该会更短。

总之，增额终身寿险的3.5%的复利率，并不是保证能实现的年化收益率。那么，在哪些情况下，有可能实现不了这个收益率呢？

首先，就是提前退保。增额终身寿险的期限是终身的，所以在身故前任何时候退保，都算是提前退保。

当然，并不是任何时候提前退保都实现不了接近3.5%的收益率，还得看是什么时候退的。提前退保能拿回来的钱，就是当时保险产品的现金价值。

所以，只要现金价值的年增长率接近了3.5%，提前退保的收益率也就能接近3.5%了。而在此之前，提前退保的收益率就不能接近3.5%了，甚至还有可能是负收益率。

其次，就是身故或全残。买增额终身寿险，投保人一旦身故或全残，就意味着保险合同终止，而在保险合同终止后，后面自然不能再享受收益的增长了。

当然，合同终止后，还是可以拿回来一部分钱的，而且不会少于已交的保费。至于能拿回多少，还是得看是在什么时候身故的。

与退保不同的是，身故或全残能退回来的钱，并不完全取决于现金价值的多少，还得看身故或全残保险金的多少。当身故保或全残险金比现金价值大时，退回的钱就按身故保险金算，只有二者相同时，才按现金价值算。

而增额终身寿险在前期的身故或全残保险金，通常是高于现金价值的。

因此，在身故或全残时，收益率能不能接近3.5%，除了要看现金价值是多少外，还得看身故保险金是多少。如果二者中较多的都不能让收益率接近3.5%，那也就实现不了这个收益率了。
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