年化利率23.4%是高利贷吗？搞清利率分界线，再看平台是否正规

如今的贷款平台，不仅资质参差不齐，就连利率也是各有各的特色，但有些贷款平台难免缺少监管平台的管制，有时候利率高到可以用“高利贷”来描述了，那如果一个贷款平台的年化利率达到了23.4%，会是高利贷吗？

一、年化利率23.4%是高利贷吗？

其实年化利率23.4%是不是高利贷，还得看平台，因为每个平台之间都有各自的规定，小虎就从三个常见的借贷平台来分析23.4%的年利率，到底属不属于高利贷，常见的三类借贷平台分别为银行、各大网贷平台、民间借贷，话不多说，我们开始解答。

1.银行

银行是持有金融牌照的贷款平台，属于金融贷款，对于金融贷款，我国规定，只要年利率不超过24%，都属于合法贷款，而年利率23.4%，刚好在24%的范围内，所以如果银行贷款的年利率是23.4%，属于合法贷款。

虽然属于合法贷款，但是这个利率相当高了，根据统计，大部分银行信用贷款利率最高不会超过10%，5年期的房贷利率则在5%左右，所以如果你在银行碰上了年利率23.5%的贷款，那么大概率是踩坑了。

2.网贷平台

网贷平台要看是否是正规的网贷平台，正规的网贷平台一般也是持有金融牌照的金融贷款，所以年利率只要不超过24%，都属于合法贷款，跟银行一样。

但是跟银行贷款不同，大部分的网贷平台，贷款年利率是根据借款人的资质来进行审核的，如果你资质好，利率可能会稍微低一点，资质不好，利率可能就直接是24%了。

而且网贷平台主要靠利息赚钱，对他们来说，利率越高越好，所以即使你资质再好，利率也不会低于10%，一般都在合法范围内摩擦，毕竟只要不超过24%，就受到司法保护，也就是说我们必须归还这笔欠款。

3.民间借贷

民间借贷跟上面两种贷款不同，如果年利率超过了23.4%，大概率是高利贷。

因为民间借贷属于没有正规牌照的民间组织，所以不是那么正规，如果贷款利率过高，很容易阻碍社会公平，损失弱势借款人的利率，为了阻止民间借贷过分吸收民众存款，所以民间借贷的利率一般是以一年期LPR利率的4倍作为司法保护上限。

最新的一年LPR利率为3.65%，乘以4倍，可以得出民间借贷利率的司法保护上限为14.6%。所以，如果你的民间借贷年化利率达到了23.4%，已经属于是高利贷了，超出了民间借贷利率的保护范围。

所以年利率23.4%属不属于高利贷，除了看平台正不正规，还要根据LPR利率来计算。

这里小虎也给大家科普一下正规贷款的利率划分。

二、金融贷款的合法利率范围

1.年利率24%

前面小虎说了，如果是持有金融牌照的正规机构，只要年利率不超过24%，都属于司法保护范围，也就是说我们借了钱，就得还，强制的那种，如果不归还，法院就会实行强制执行，也就是强制归还。

2.年利率超过24%但未达到36%

如果我们贷款的年利率超过了24%但是没超过36%，这部分属于自行协商范围，也就是说，我们可以不还超过24%以上的利率，法律也不会要求我们强制归还。

3.年利率超过36%

没啥好说的，妥妥的高利贷，不受法律保护。

这就是贷款中，利率的划分，我们在贷款的时候，一定要看清自己的年利率，以免不清不楚多交利息。

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