特定养老储蓄最高利率4%，仍有额度没售完，值得存吗？

特定养老储蓄是一种专以养老为目的的特殊存款产品。它跟普通存款的最大区别之一就是期限相对较长，其中最长的甚至高达20年。另外，特定养老储蓄的利率也比普通存款要高一些。尽管如此，首批特定养老储蓄仍然有额度没售完，这是为什么呢？

特定养老储蓄最具吸引力的地方，应该就是它的利率较高。当然，这里的利率较高主要是相对于普通存款来说的。下方为某银行给出的特定养老储蓄的利率情况：

可以看到，该银行整存整取的特定养老储蓄，最高利率能达到4%，较低的也有3.5%。虽然一些小银行的五年期普通存款利率也能达到这个水平，但目前推出特定养老储蓄的仅有四大国有银行，而国有银行五年期存款的挂牌利率仅为2.65%。

因此，特定养老储蓄跟同银行同期限的普通存款相比，有非常明显的利息优势。

不过，根据银保监会相关部门负责人介绍，在特定养老储蓄推出四个月后，仍然还有60多亿元的额度尚未售完。照理说，利息这么高的产品应该不难卖才对。

因为在过去几个月里，我国居民的存款增长了差不多有10万亿元，说明大家的储蓄意愿很强。而首批特定养老储蓄的总规模才400亿元，再加上特定养老储蓄既是存款又利息高，市场不可能连400亿都消化不了，为什么会卖了几个月还有剩余呢？

一个原因，可能就是购买特定养老储蓄的限制比较多。特定养老储蓄因为还处在试点阶段，并不是任何人都能买，它有三大限制，即地域限制、年龄限制和额度限制。

地域限制就是只有在开展试点的几个城市的人群才能买，其他城市的人买不了。而开展特定养老储蓄试点的城市仅5个。

年龄限制就是对购买人群的年龄有要求，购买人的年龄与特定养老储蓄的期限之和必须大于55。比如要买五年期的特定养老储蓄，那么购买人的年龄就必须是在50岁以上。由于特定养老储蓄最长为20年，所以年龄最低也不能低于35岁。

额度限制就是每个人的购买额度有上限，在同一家银行最高不超过50万，哪怕把四家银行的都买来，最高也不能超过200万。

有这几个限制的存在，就把全国绝大多数人排除在外了。并且因为额度的限制，就算是有资格并且有能力买的，也没法买更多。

另一个原因，可能就是特定养老储蓄的期限较长。如果仅看五年期的特定养老储蓄，有这么高的利息确实是很不错的，可如果要存个十年甚至二十年，按照这个利息存是否划算就不好说了。

另外，特定养老储蓄的利息也并非就是固定的，十年期以上的，每五年就会根据市场利率的变化调整一次。假如五年后存款利率下调了，那么十年期以上的特定养老储蓄的利率也可能会跟着下调，这就会让特定养老储蓄的利息优势不是很明显了。

所以，如果是五年期的特定养老储蓄，那还是比较值得存的。至于十年期以上的，虽然不能说不值得存，但性价比肯定没有五年期的高。