增额终身寿险的收益率还会降吗？如果收益率降至3%，是否还值得买

增额终身寿险作为一种理财型保险，长期稳定的收益是它的最大优势之一。目前市面上的增额终身寿险产品，最高可拿到3.5%的收益率，而且还是复利率，收益率会写进合同里。不过，增额终身寿险的收益率也是在不断下降中，并且还可能会进一步下降。

与大多数保险产品不同的是，增额终身寿险不是一款注重保障性的产品，而是一款注重财富增值的产品。若是按照3.5%的收益率计算，从长期来看肯定是比存银行强。因为增额终身寿险的收益是按复利率计算的，而银行存款的利息是按单利计算的。

比如期限在10年以上时，按照3.5%的复利率计算的收益，就比按4%的单利率计算的收益更高。若是超过20年，3.5%的复利率就差不多相当于5%左右的单利率。如今利率超过4%的存款都很少见，利率超过5%的存款更是不会有了。

更重要的是，增额终身寿险的收益率能长期保持稳定。就算是银行存款，都不能保证10或20年后利率不会下降，而增额终身寿险却可以。在它的收益写进合同后，哪怕是未来的利率降了，它的收益率也不会降。

不过，增额终身寿险的收益长期不会下降，只是对已经卖出去的老产品来说的，而对于新发行的产品，收益率还是有可能会降的。这就好比银行存款，只要一存入，在到期之前利率都不会降，只是增额终身寿险的期限为终身而已。

事实上，增额终身寿险的收益率也是在不断下降中，几年前最高的收益率还能达到4%以上，如今已降至3.5%。并且3.5%的收益率估计都要守不住，有可能会进一步降至3%左右。

那么，如果增额终身寿险的收益率降至3%，是否还值得买呢？

以增额终身寿险的收益计算方式，在10年以后，3%的收益率差不多跟3.5%的银行存款利率相当，也就是买收益率为3%的增额终身寿险，10年后的收益跟利率为3.5%的银行存款利息是差不多的。20年后就相当于利率为4%的银行存款。

目前，除了结构性存款外，银行存款的最高利率也就4%左右。所以如果从长期来看，增额终身寿险的收益率就算是降到3%，仍然还是有一定优势。

当然，收益率下降对于投资者来说肯定不是什么好事，所以如果有意向的最好还是在它收益率下降之前买。

另外，如果想要买增额终身寿险，有两点也是需要注意的。

一点就是增额终身寿险需长期持有才能让其收益稳定的优势发挥出来。如果持有的时间太短，不仅有可能没收益，而且还有可能亏本金。因此没有长期理财计划的人最好别考虑。

另一点就是增长终身寿险的收益率在达到合同规定的上限后，就不会再继续提高，哪怕是未来利率水平上升了，它的收益率也不会再涨。

所以，收益率稳定是它的优点，可在某些时候也可能会成为它的束缚。如果担心未来理财市场的收益率水平会涨，它可能就不是那么符合口味了。
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